交了那么多年五險(xiǎn)一金，退休后能拿多少？

按照延遲退休的新規(guī)定，到2045年無(wú)論男女，退休年齡都為65歲。你交了近40年的五險(xiǎn)一金，熬到65歲退休，到底能拿到多少錢呢?

(注：本文將以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。)

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)

我們假設(shè)一種理想狀態(tài)進(jìn)行估算：

假設(shè)就在今年65歲退休，且40年來(lái)每個(gè)月工資都是5000元的情況，北京市上年度在崗職工月平均工資為6463元。

每月領(lǐng)取總額=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(6463+5000)÷2×40×1%=2292.6元

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=192000÷101=1901元

最后我們每月領(lǐng)的養(yǎng)老金=2292.6+1901=4193.6元

那么我們養(yǎng)老保險(xiǎn)要交多少錢?

我們以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。那么到退休時(shí)我們共繳納：

個(gè)人繳納8%×5000×40年×12=192000元

單位繳納20%×5000×40年×12=480000元

總計(jì)交了672000元。

為了“回本”，我們至少要領(lǐng)：

672000÷12÷4193.6=13.35年

所以，奮起的80后、90后們努力活到79歲，這樣還能掙點(diǎn)國(guó)家的錢。

當(dāng)然，這個(gè)數(shù)據(jù)完全是假設(shè)狀態(tài)下的估算，且不說(shuō)40年來(lái)我們的工資會(huì)循序上漲的，到65歲退休的時(shí)候上年度在崗人員平均工資也一定會(huì)漲的!這里有一種簡(jiǎn)要估算基礎(chǔ)養(yǎng)老金的方式，如果你每月的繳費(fèi)基數(shù)工資都和你所在省份的上半年在崗職工月平均工資相同，那么你退休后可領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金=上年度在崗職工月平均工資×40%。

二、醫(yī)療保險(xiǎn)

我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算。

那么我們到退休時(shí)：

公司繳納5000×10%×40×12=240000

個(gè)人繳納(5000×2%+3)×40×12=49440

國(guó)家每個(gè)月會(huì)往你的醫(yī)保賬戶上打?qū)儆谀阕约旱?%，這個(gè)錢可以積累起來(lái)直接刷卡去買藥或者看門診，公司繳納的10%，國(guó)家會(huì)拿到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里。

醫(yī)療保險(xiǎn)交滿25年，在退休以后就能終生享受。每月只需繳納3元的大病統(tǒng)籌險(xiǎn)就可以了!

三、住房公積金

我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計(jì)繳納年限40年為例計(jì)算：

到我們退休時(shí)：

總計(jì)繳納5000×(12%個(gè)人+12%單位)×40×12=576000

在退休時(shí)，公積金賬戶里的錢是可以全部取出來(lái)的，包括公司繳納部分和個(gè)人繳納部分。如果我們一直沒(méi)有用公積金，那么到退休時(shí)可以提出57萬(wàn)多的巨款。

當(dāng)然，不建議大家這么做，公積金貸款買房可享受極低的利率，租房時(shí)也可以提取公積金，公積金在賬戶里只會(huì)按活期存儲(chǔ)利率計(jì)算收益，就算不考慮人民幣貶值，收益也是極低的。

四、工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)

這三種到退休的時(shí)候，也是要上交給國(guó)家的，都相當(dāng)于失效了，不管你用沒(méi)用過(guò)……心塞又加劇了吧?

五、為了不心塞到吐血，這5點(diǎn)你必須知道

1、多地繳存養(yǎng)老保險(xiǎn)，卻沒(méi)有一個(gè)地方超過(guò)十年，要回戶口地領(lǐng)：

按照現(xiàn)行的規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)要在繳費(fèi)最長(zhǎng)且超過(guò)10年的地方辦理退領(lǐng)取，若在幾個(gè)地方繳費(fèi)且沒(méi)一個(gè)地方繳費(fèi)超過(guò)10年，那么回戶口所在地辦理。

這也意味著如果你在北上廣深等各大城市分別按5000元的基數(shù)交了9年零11個(gè)月，最后養(yǎng)老保險(xiǎn)卻要回上一年度平均工資只有2000的戶口所在地去領(lǐng)。

2、養(yǎng)老保險(xiǎn)累積繳存不滿15年的，無(wú)法領(lǐng)終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)退還個(gè)人繳存部分：

一般要交滿15年，到退休的時(shí)候才能終生享受養(yǎng)老金，所以想拿養(yǎng)老金的人請(qǐng)務(wù)必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養(yǎng)老保險(xiǎn)不滿15年，那等到你退休的時(shí)候，國(guó)家會(huì)把你個(gè)人賬戶上存的8%-9%的養(yǎng)老金全部退給你。單位給你交的20%會(huì)全部劃到國(guó)家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里。

3、公司為節(jié)約開支不按實(shí)際工資上五險(xiǎn)一金：

一些單位為了節(jié)約開支，并不按實(shí)際工資給員工繳納五險(xiǎn)一金，而只按最低繳存基數(shù)繳存。舉例來(lái)說(shuō)，員工實(shí)際工資是5000元，但其中由3000元都按照?qǐng)?bào)銷、補(bǔ)貼等五花八門的形式私下轉(zhuǎn)至個(gè)人賬戶，而只按2000元為基數(shù)繳納五險(xiǎn)一金。

提醒：在選擇公司時(shí)一定要問(wèn)清繳費(fèi)基數(shù)，目前國(guó)家對(duì)此類情況并沒(méi)有確切的法律界定和制裁依據(jù)的。

4、企業(yè)以戶口和檔案為由不繳納五險(xiǎn)一金：

現(xiàn)在，有一些公司以檔案不在本公司或是戶口不在本地為由不給員工上養(yǎng)老保險(xiǎn)。這些理由都是無(wú)稽之談，上五險(xiǎn)一金只需身份證足以，與你的戶口和檔案都沒(méi)有關(guān)系。

提醒：如果遭遇到此類事件，可通過(guò)法律手段維權(quán)，同時(shí)企業(yè)以上五險(xiǎn)一金為由強(qiáng)制要求員工將檔案關(guān)系轉(zhuǎn)入公司也是違規(guī)的行為。

5、醫(yī)療保險(xiǎn)必須交滿25年才能在退休以后終生享受醫(yī)療保險(xiǎn)：

如果不交滿25年，退休時(shí)就只有賬戶那些個(gè)人繳存的2%部分的余額，單位交的10%是要上交給國(guó)家的。另外，醫(yī)療保險(xiǎn)中斷3個(gè)月以上是會(huì)失效的，因離職交費(fèi)間斷的時(shí)候一定要聯(lián)系新公司補(bǔ)繳。

也就是說(shuō)：

需要65歲退休的80后、90后們，如果按25歲開始工作的話，以北京收入5000元為例，我們總計(jì)要繳納40年前后近200萬(wàn)的五險(xiǎn)一金。最后退休時(shí)能得到每月4000左右的養(yǎng)老金，總計(jì)5萬(wàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳存部分(沒(méi)用過(guò)的情況下)，總計(jì)47萬(wàn)左右的公積金(沒(méi)用過(guò)的情況下)，終身的醫(yī)療保險(xiǎn)。

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