交了那么多年五險一金，退休后能拿多少？

按照延遲退休的新規(guī)定，到2045年無論男女，退休年齡都為65歲。你交了近40年的五險一金，熬到65歲退休，到底能拿到多少錢呢?

(注：本文將以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。)

一、養(yǎng)老保險

我們假設一種理想狀態(tài)進行估算：

假設就在今年65歲退休，且40年來每個月工資都是5000元的情況，北京市上年度在崗職工月平均工資為6463元。

每月領取總額=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

基礎養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

基礎養(yǎng)老金=(6463+5000)÷2×40×1%=2292.6元

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)

個人賬戶養(yǎng)老金=192000÷101=1901元

最后我們每月領的養(yǎng)老金=2292.6+1901=4193.6元

那么我們養(yǎng)老保險要交多少錢?

我們以北京市月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。那么到退休時我們共繳納：

個人繳納8%×5000×40年×12=192000元

單位繳納20%×5000×40年×12=480000元

總計交了672000元。

為了“回本”，我們至少要領：

672000÷12÷4193.6=13.35年

所以，奮起的80后、90后們努力活到79歲，這樣還能掙點國家的錢。

當然，這個數(shù)據(jù)完全是假設狀態(tài)下的估算，且不說40年來我們的工資會循序上漲的，到65歲退休的時候上年度在崗人員平均工資也一定會漲的!這里有一種簡要估算基礎養(yǎng)老金的方式，如果你每月的繳費基數(shù)工資都和你所在省份的上半年在崗職工月平均工資相同，那么你退休后可領的基礎養(yǎng)老金=上年度在崗職工月平均工資×40%。

二、醫(yī)療保險

我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算。

那么我們到退休時：

公司繳納5000×10%×40×12=240000

個人繳納(5000×2%+3)×40×12=49440

國家每個月會往你的醫(yī)保賬戶上打?qū)儆谀阕约旱?%，這個錢可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診，公司繳納的10%，國家會拿到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里。

醫(yī)療保險交滿25年，在退休以后就能終生享受。每月只需繳納3元的大病統(tǒng)籌險就可以了!

三、住房公積金

我們以北京月薪5000元，25歲開始繳納，總計繳納年限40年為例計算：

到我們退休時：

總計繳納5000×(12%個人+12%單位)×40×12=576000

在退休時，公積金賬戶里的錢是可以全部取出來的，包括公司繳納部分和個人繳納部分。如果我們一直沒有用公積金，那么到退休時可以提出57萬多的巨款。

當然，不建議大家這么做，公積金貸款買房可享受極低的利率，租房時也可以提取公積金，公積金在賬戶里只會按活期存儲利率計算收益，就算不考慮人民幣貶值，收益也是極低的。

四、工傷保險，生育保險，失業(yè)保險

這三種到退休的時候，也是要上交給國家的，都相當于失效了，不管你用沒用過……心塞又加劇了吧?

五、為了不心塞到吐血，這5點你必須知道

1、多地繳存養(yǎng)老保險，卻沒有一個地方超過十年，要回戶口地領：

按照現(xiàn)行的規(guī)定，養(yǎng)老保險要在繳費最長且超過10年的地方辦理退領取，若在幾個地方繳費且沒一個地方繳費超過10年，那么回戶口所在地辦理。

這也意味著如果你在北上廣深等各大城市分別按5000元的基數(shù)交了9年零11個月，最后養(yǎng)老保險卻要回上一年度平均工資只有2000的戶口所在地去領。

2、養(yǎng)老保險累積繳存不滿15年的，無法領終身養(yǎng)老保險，會退還個人繳存部分：

一般要交滿15年，到退休的時候才能終生享受養(yǎng)老金，所以想拿養(yǎng)老金的人請務必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養(yǎng)老保險不滿15年，那等到你退休的時候，國家會把你個人賬戶上存的8%-9%的養(yǎng)老金全部退給你。單位給你交的20%會全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里。

3、公司為節(jié)約開支不按實際工資上五險一金：

一些單位為了節(jié)約開支，并不按實際工資給員工繳納五險一金，而只按最低繳存基數(shù)繳存。舉例來說，員工實際工資是5000元，但其中由3000元都按照報銷、補貼等五花八門的形式私下轉至個人賬戶，而只按2000元為基數(shù)繳納五險一金。

提醒：在選擇公司時一定要問清繳費基數(shù)，目前國家對此類情況并沒有確切的法律界定和制裁依據(jù)的。

4、企業(yè)以戶口和檔案為由不繳納五險一金：

現(xiàn)在，有一些公司以檔案不在本公司或是戶口不在本地為由不給員工上養(yǎng)老保險。這些理由都是無稽之談，上五險一金只需身份證足以，與你的戶口和檔案都沒有關系。

提醒：如果遭遇到此類事件，可通過法律手段維權，同時企業(yè)以上五險一金為由強制要求員工將檔案關系轉入公司也是違規(guī)的行為。

5、醫(yī)療保險必須交滿25年才能在退休以后終生享受醫(yī)療保險：

如果不交滿25年，退休時就只有賬戶那些個人繳存的2%部分的余額，單位交的10%是要上交給國家的。另外，醫(yī)療保險中斷3個月以上是會失效的，因離職交費間斷的時候一定要聯(lián)系新公司補繳。

也就是說：

需要65歲退休的80后、90后們，如果按25歲開始工作的話，以北京收入5000元為例，我們總計要繳納40年前后近200萬的五險一金。最后退休時能得到每月4000左右的養(yǎng)老金，總計5萬的醫(yī)療保險個人繳存部分(沒用過的情況下)，總計47萬左右的公積金(沒用過的情況下)，終身的醫(yī)療保險。

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