保險對企業(yè)安全監(jiān)督管理之作用

[摘 要] 通過開展適合于保險與安全監(jiān)管工作的風險評估體系的研究，充分發(fā)揮保險在安全監(jiān)管工作中的作用，從而為降低職工、企業(yè)乃至全社會的風險水平，為經濟的可持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定提供必要的保證條件。
[關鍵詞] 保險；風險評估；安全監(jiān)督管理
1 引 言
天有不測風云，人有旦夕禍福。人類在生產生活中，常常會遇到各種自然災害和意外事故，以致造成財產損失或人身傷亡。在人類生息繁衍的世界上，無論科學技術多么發(fā)達，人類征服自然、改造自然的力量多么強大，因自然、社會、機械故障、人為操作等因素造成的各種災害事故損失總還不能完全避免?？v觀古今中外，地震、洪水、山崩、海嘯、臺風、雷擊、火災、輪船傾覆、飛機墜毀、火車相撞、石油井噴、煤礦塌方、機械故障、交通事故以至人們的工作失誤、產品質量缺陷等，導致物毀人亡造成經濟損失的實例，舉不勝舉。人們?yōu)榱吮苊飧鞣N原因造成的災害事故給人類社會帶來的不良影響，在長期的生產和生活實踐中，總結出許多預測預防的措施。面對突如其來的災害事故造成的巨大損失，企業(yè)、家庭或個人渴望獲得經濟補償以便恢復生產和生活。由于是人們不斷的探索，逐步形成了保險的經濟活動手段。同期在企業(yè)的安全投入方面逐漸出現(xiàn)了有關保險方面的內容，迄今，除了工傷保險之外，還有醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等許多方面的投入，這些保險內容的增加以及險種的變化都是為了實現(xiàn)在損失以及傷害事故發(fā)生以后受害方能夠得到一定的補償，同時也是為全社會提供一種安全的心理保障。
2 風險與保險
在美國化學工程師協(xié)會對風險的定義中，采用了事故概率函數(或頻率)和后果的概念，有時采用術語“期望的損失”。對于風險的認識，除了簡單的在工業(yè)技術上的評判之外，它還受到心理學、人類工程學等多學科的影響，例如，公眾對大公司的安全期望比小公司的期望大，要求大公司采用更高的標準。對于企業(yè)來說，存在事故的風險即意味著可能會導致財產損失或者人員傷亡，或者兩者兼而有之，這勢必會影響企業(yè)的正常生產；因此，企業(yè)總是期望自身的風險水平相對較低，這樣既可以避免生產不受影響，同時可以提升企業(yè)形象，提高企業(yè)的社會信用度和產品競爭力。但是事實上，一旦企業(yè)的生產裝置開始運轉，其設施設備的固有風險便隨之而來，如何保證即使在事故發(fā)生以后，企業(yè)生產也不致受到嚴重阻礙，除了企業(yè)自身在建設初期加強設備選型，選用安全度高的設備，在運行期間加強管理之外，還必須考慮一旦發(fā)生事故如何彌補損失，恢復生產。
保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險人就是保險業(yè)務的經營者，即通常所說的保險公司，它通過收繳保險費而承擔被保險人所轉移的風險。被保險人就是獲得風險補償的人，他有權在發(fā)生風險損失時要求保險人予以補償。被保險人的風險轉移要通過訂立保險合同來實現(xiàn)。
從風險與保險的關系來看，風險是保險業(yè)的“原料”，是保險的第一要素，可以說沒有風險就沒有保險。保險是處理風險的一種非常重要的財務型技術，保險公司便是專門經營風險的特殊企業(yè)。特定風險事故的發(fā)生，是保險的職能得以實現(xiàn)的前提。
3 保險對社會經濟生活的作用
保險在經濟發(fā)展9 7 3 1 2 3 4 5 6 4 8 : 來源：《中國安全科學學報》

中有著非常重要的作用。保險通過賠償被保險人的經濟損失，幫助個人或組織在保險合同規(guī)定范圍內的風險事故發(fā)生時避免或減少經濟危害。這種經濟危害，對于個人來說，只是經濟困難，但對于企業(yè)來說，就可能是破產。依據馬克思的產業(yè)資本循環(huán)理論，產業(yè)資本包括或具有貨幣資本、生產資本和商品資本3種形態(tài)；3種形態(tài)的資本在空間上同時并存，在時間上依次繼起；產業(yè)資本要順利循環(huán)，要求3種形態(tài)的資本能夠順利地相互轉化。保險發(fā)揮其經濟補償作用，可以保證3種形態(tài)的資本順利地轉化，不會因災害事故而造成產業(yè)資本循環(huán)的停滯或中斷，從而有利于企業(yè)加速資金周轉，提高經濟效益，保持生產經營活動的連續(xù)和穩(wěn)定。
保險通過收取保費而接受投保人所轉移的風險，為其提供安全保障，因此，保險的主要作用之一就在于減少被保險人對于自身所面對的風險的憂慮或心理上的不安。
3.1 保險的微觀經濟作用
保險的微觀經濟作用有以下幾個方面：
(1)保障經濟安全。就個人或家庭而言，保險無疑具有未雨綢繆、有備無患的作用，使個人或家庭的生活得到保障。不僅如此，人壽保險還可應用于老年生活、籌措子女教育費用等方面。就企業(yè)來說，發(fā)生損失時，不僅可以立即得到補償，使企業(yè)的經濟生命不致中斷，而且對可能遭到的利潤損失可直接用保險方法獲得解決。此外，企業(yè)也可能因不幸事故的發(fā)生而對公眾或職工負賠償責任，這種責任有時可能十分巨大，甚至使企業(yè)難以維持，而通過購買有關的保險，便可將賠償責任轉移給保險人從而維持企業(yè)的經營穩(wěn)定。
(2)提高擔保信用。有了保險，微觀經濟單位在融資等活動中便會因其投保而使其信用提高，繼而獲得諸多的方便。在歐美等國，個人求職(如誠實保證)或子女婚嫁(如人壽保險)常以保險為條件。再如企業(yè)主，也可通過購買人壽保險而提高其信用。
(3)促進事業(yè)發(fā)展。無論個人還是企業(yè)，購買保險以后，將不確定的巨大損失轉化成了小額損失，消除了后顧之憂，從而可以專心致力于事業(yè)的發(fā)展，還可增加企業(yè)擴展的機會。
(4)養(yǎng)成節(jié)儉美德。對于普通家庭來說，儲蓄來自于節(jié)儉，但儲蓄全憑自愿，難免有始無終，或是挪作他用。保險則勝于儲蓄，因為投保以后，必須按保單規(guī)定按期繳納保險費，直至保險事故發(fā)生或保險期屆滿時，才能領取應得的保險金，無形中帶有強制儲蓄的性質，形成節(jié)儉的美德。節(jié)儉所集中的資金又可用于經濟建設，促進國民經濟的發(fā)展。
3.2 保險的宏觀經濟作用
　保險的宏觀經濟作用有以下幾個方面：
　(1)促進社會經濟發(fā)展。投保人所繳納的保險費，經累積、集中就會形成巨額資金。尤其是人壽保險，因保險期間長，累積日久便成巨額資金。這些資金，構成了社會長期資金的主在來源，只要運用得當、投資適宜，不僅可以增加國家財富，而且可以促進社會經濟的發(fā)展，促進保險人賠償給付的可靠性，降低全社會的風險水平。
(2)調節(jié)金融。就保險在社會再生產的交換環(huán)節(jié)中的性質而言，因為能夠集中巨額資金加以運用，可以起到調節(jié)金融的作用。
(3)穩(wěn)定物價。保險可以使企業(yè)維持連續(xù)經營，使供需保持協(xié)調，物價得以平穩(wěn)。另一方面，保險對應付風險的準備，較之各個企業(yè)單獨去處理，可以節(jié)省許多開支，使成本降低，價格回落，從而起到穩(wěn)定物價的作用。
(4)增強國際經濟關系。一方面，巨額保險標的的國際再保險，可使風險盡量分散，經營更加安全，促9 7 3 1 2 3 4 5 6 4 8 : 來源：《中國安全科學學報》

進了金融的國際化；另一方面，各國保險事業(yè)的發(fā)展，使國際貿易的風險減少，國際市場的范圍擴大，從而促進國際間一般企業(yè)的發(fā)展。所有這些，均促進了國際經濟的加速發(fā)展，提高了國際間的信用與利益。
(5)促進全社會安全與穩(wěn)定。為謀求社會福利，國家可以通過推行社會保險，達到保障人們的基本生活穩(wěn)定、促進社會安定的目的。其他為社會目的而實行的強制保險，如機動車輛的第三者責任保險、農業(yè)保險等，也可以發(fā)揮其降低個人、集體風險保障社會安定的積極作用。
4　保險介入安全監(jiān)督與管理是社會發(fā)展的需要
風險是保險的第一要素，也是保險合同成立的關鍵要素，因此，保險的核心就在于對風險的準確把握，在于對風險的控制管理水平。所謂風險管理，就是經營單位和個人在對風險進行識別、預測、評價的基礎上，優(yōu)化各種風險處理技術，是以一定的風險處理成本達到有效的控制和處理風險的過程。風險管理的實施步驟，主要包括：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險處理方法和效果評價等。
保險的派生職能之一 ——防災防損，在客觀上起到了保障社會穩(wěn)定的作用。保險人通過與公安、消防、交通、水電、農牧漁業(yè)、地震、氣象部門的配合，開展防火、防洪、防震和防止交通事故等宣傳工作，提高了投保人對防災防損重要性的認識；通過參加當地安全委員會和消防委員會等安全組織，做到互通信息，搞好各部門的防災防損工作；保險人還參加由主管部門組織的地區(qū)性或行業(yè)性安全聯(lián)合檢查、冬春兩季防火檢查和夏秋兩季防汛檢查等，幫助投保人消除事故隱患；結合承保、理賠工作，幫助企業(yè)做好安全管理，撥付防災補助費，用于防災防損專職部門添置設備、防災宣傳、修建防損設施，使企業(yè)發(fā)生風險事故的可能性降到最低。如此既穩(wěn)定了企業(yè)生產，也保障了社會安定。
大力發(fā)展保險事業(yè)，不僅是健全社會主義市場經濟體制的要求，也為社會主義市場經濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，其穩(wěn)定社會的作用是顯而易見的。
通過對企業(yè)安全水平的正確評估，為企業(yè)的自我管理、政府的監(jiān)督管理、行政執(zhí)法等提供依據。在這一點上，保險和安全監(jiān)管有著同樣的需求，那就是開展互補的風險評估體系的研究，從而為降低職工、企業(yè)乃至全社會的風險水平，為經濟的不斷發(fā)展和社會穩(wěn)定提供必要的保證。
保險企業(yè)作為獨立的經濟實體，承擔著補償災害損失的責任，從企業(yè)經營管理和自身經濟利益出發(fā)，必然會主動關心保險財產的安全，積極進行防災防損工作。保險企業(yè)運用自己長期處理風險的經驗和專門知識，積極指導企業(yè)的風險管理，向被保險人提供防災咨詢，進行安全檢查，發(fā)現(xiàn)問題，提出建議，督促被保險人及時采取措施消除隱患。同時，保險企業(yè)還會主動從保險費中提取一定比例的防災基金，資助有關部門增添防災設施，開展災害研究。通過上述種種工作，既可減少災害事故的發(fā)生或縮小災害損失的程度和影響，使社會財富少受損失，又可減少保險賠款支出，穩(wěn)定保險經營，從而實現(xiàn)經濟效益和社會效益的最佳統(tǒng)一。
為了社會安全和保障人民的生命財產安全，政府強制規(guī)定一些安全措施或安全要求，迫使個人或企業(yè)加強對風險的管理。例如，對特殊工種實行持證上崗制度；機動車輛實行年檢制度，并強制實行第三者責任保險；嚴禁攜帶易燃、易爆危險品進站或搭乘交通工具。而對于企業(yè)來說，通過與企業(yè)利益息息相關的保險的力量介入企業(yè)安全管理工作，必然可以促進提高企業(yè)自身的風險評估能力和風險控制與管理水平，從而改善企業(yè)的本質安全化水9 7 3 1 2 3 4 5 6 4 8 : 來源：《中國安全科學學報》

平，降低企業(yè)自身及保險業(yè)的風險。
要想更好地實現(xiàn)保險職能以及保險的派生職能，必然涉及到了一個新領域，那就是保險公司如何確保對企業(yè)的風險進行準確的評估，從而能夠合理確定保險費率，并最終實現(xiàn)全社會風險分擔的目的。同時必須要看到全面實現(xiàn)保險的職能，一方面要依托保險公司的技術創(chuàng)新和不斷開拓，另一方面，人們必須認識到保險職能的實現(xiàn)很大程度上與政府職能部門工作的開展緊密聯(lián)系在一起的。保險已不再單純是一種企業(yè)行為，更多應該是一種社會行為，一種企業(yè)兌現(xiàn)其為保障社會“安定”的承諾的行為。
隨著現(xiàn)代保險的發(fā)展，國外各大保險公司均不同程度上已經或正在開展這方面的研究和實踐。經過長期的不斷積累和實踐，國外已經形成了大量先進的理論、理念、思想以及實踐經驗，尤其在建立風險評估體系方面已經遠遠走在了人們的前面。
目前，一些國家和地區(qū)，尤其是歐美、日本、新加坡、香港等，由于其市場經濟已經發(fā)展到了一個相對發(fā)達的階段，所以很多企業(yè)行為是直接與市場掛鉤，是與經濟效益掛鉤的，比如在上述國家和地區(qū)，許多行業(yè)自身均已形成了一套風險評估體系，因此，已經積累了大量技術數據，同時不斷完善了其風險評估的方法理論；無論是接受國家監(jiān)察，還是公眾監(jiān)督，還是進行保險，企業(yè)均可以通過風險評估，提供相應的評估結果，表征企業(yè)的安全水平。而這些評估體系，或是由企業(yè)，或是由科研機構，或是由國家監(jiān)管部門，或是由上述多方參與建立。實踐證明切實有效的評估體系無一不是借助了保險的評估理論體系。國外保險的一些做法就很值得人們借鑒，比如：
(1)在保險活動中，若是被保險方在一年中未發(fā)生任何事故，那么保險費率會逐年降低，作為一種對被保險方的補償獎勵。
(2)保險人會根據被保險方規(guī)模的大小，分配安全檢查人員到各個單位進行檢查，促使被保險方不斷檢修、保養(yǎng)、維護設備，控制風險水平，若是檢查人員認為被保險方未能有效消除事故隱患，降低風險水平，那么保險公司有權中止合同。
這表示保險為企業(yè)提供的不僅是簡單的保險服務，它還為企業(yè)提供防災抗損的監(jiān)管職能，從以上兩種做法看，無論是保險費的下降調低，還是保險合同的中止或延續(xù)，均需要一個中間環(huán)節(jié)，那就是一個對被保險方進行風險評估的過程，通過風險評估——評估風險控制管理的水平——中止或延續(xù)保險合同的方式，介入企業(yè)的安全管理，提高被保險方對安全的重視程度。從而很大程度上分擔了本應屬于政府監(jiān)管的一部分職能。
同時，由保險的功能可以看出，保險對于企業(yè)的保險、銀行貸款、政府及公眾的安全信任度等活動均具有相當重要的作用，在上述活動中，企業(yè)都必須提供證據，證明企業(yè)是具有安全信用、貸款償還能力等。那么，建立一種適合于企業(yè)保險和安全監(jiān)管的風險評估體系已是一件刻不容緩的事情。
反觀國內，保險行業(yè)經過多年粗放式的發(fā)展，逐步開始規(guī)范化、科學化，但是長期以來由于缺乏相關專業(yè)人才，直接導致保險的發(fā)展走人了一個瓶頸地帶，尤其是由于計劃經濟時代各種機構、機制、管理等諸方面的原因，直接導致了保險業(yè)和安全監(jiān)管在技術上、理論上、觀念上的落后，也使得國內的風險評估還處于初級階段，大多還是在引用、吸收國外技術的層次上。當務之急是建立完善、有效并適合于中國保險和安全監(jiān)督管理工作的風險評估體系。
5 對策措施
加入WTO以后，隨著經濟發(fā)展、社會進步，各種先進的技術和管理理念不斷融人國內企業(yè)的9 7 3 1 2 3 4 5 6 4 8 : 來源：《中國安全科學學報》

安全管理工作中，人們的風險管理理念也應該逐步與國際接軌，接受和汲取國外先進風險管理思想，不斷提高人們的安全管理水平。
安全監(jiān)管的目的在于減少人身傷亡和財產損失，為社會政治經濟發(fā)展提供安全舒適的環(huán)境。要提高安全監(jiān)管水平不僅是涉及到行政管理問題，它還涉及到其他譬如安全科學、安全工程、管理學、經濟學等多學科方面的內容。
目前，世界發(fā)達國家采用的安全監(jiān)管模式大都是政府監(jiān)管為主體，充分發(fā)揮政府在制定法律法規(guī)以及各類標準的優(yōu)勢，將安全監(jiān)管過程標準化；同時發(fā)揮社會其他包括安全評估中介機構、保險公司、銀行等等的力量，促使企業(yè)認識到降低企業(yè)風險水平對于企業(yè)在全社會獲得應有的經濟、政治地位的重要性，也只有得到社會的認同，獲得社會信用度，企業(yè)才有可能在日趨激烈的市場競爭中取得先發(fā)位置，譬如在企業(yè)規(guī)模擴大、選擇合作對象、獲取政府貸款、得到銀行擔保等等擁有其他企業(yè)所沒有的優(yōu)勢。
從目前的發(fā)展趨勢來看，損失預防的普遍推行，是現(xiàn)代保險經營的一個發(fā)展方向。雖然損失預防通常屬于國家行政管理的范疇，但當今的一般保險業(yè)已從事后補救轉向事前預防，其理由就在于“疾病的預防勝于治療”，這一點在西方尤其是歐美國家以及新加坡、韓國、香港等國家和地區(qū)的保險公司的承保活動中已經得到了一定的體現(xiàn)。如海上保險方面，造船技術與航海技術的發(fā)展、海圖標識與海難救助等有關制度的完備均足以達到預防的目的，因此，保險公司便隨時設法協(xié)助這些技術的研究和制度的改進，使海難的災害減少。又如火災保險方面，保險公司對良好的建筑與消防設施常予以保險費折扣的優(yōu)待，甚至支出消防費，或直接組織火災救助隊，以搶救受災中的財產。
盡管損失預防似已超出保險范圍，但當今國際上各大保險公司無不將其視為經營上的合理措施。相比較而言，國內在這一領域大多數保險公司還沒有能夠開展這方面的研究。因此，有必要加快開展這方面的研究工作。
積極開展風險評估專業(yè)人才的培養(yǎng)，為可以盡快彌補與國外先進國家之間的差距打下人力基礎。抓住目前保險的發(fā)展趨勢，把握機遇，加快風險評估研究機構的建立，分離保險公司風險評估的業(yè)務，成立相應經紀公司，積極開展將保險、風險評估和企業(yè)安全水平評估結合起來，從而建立適合于中國國情的風險評估體系。
同時，政府安全監(jiān)管部門應加大對安全事故報告數據的收集積累，借鑒國外先進經驗，結合國內實際，建立相應的數據庫，并實現(xiàn)資源的共享；此外，可以充分利用現(xiàn)在正在全面開展的安全評價工作的優(yōu)勢，吸引更多的安全工作者參與到風險評估體系建立的工作中來，不斷豐富和發(fā)展風險評估的理論、理念和思想，并落實到實處，降低全社會的風險水平，從而不斷推進我國的安全工作。
在加強立法進程以及加大監(jiān)督管理和執(zhí)法力度的同時，充分發(fā)揮與企業(yè)經濟利益息息相關的保險的經濟杠桿作用，發(fā)揮其在企業(yè)安全監(jiān)管工作中不可忽視的影響力。開展適合于保險和安全監(jiān)督管理工作的風險評估體系的研究，不僅是健全社會主義市場經濟體制的要求，也是為了社會主義市場經濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展創(chuàng)造條件，從而有效降低職工、企業(yè)乃至全社會的風險水平。
6 結束語
市場經濟條件下，企業(yè)為了獲取最大經濟效益，一方面往往會縮減其在安全、健康方面的開支；另一方面，為了提高產品競爭力，它又必須提升企業(yè)形象，增加在安全、健康方面的開支。那么如何規(guī)范企業(yè)在安全、健康方面的投入行為，光靠政府職能9 7 3 1 2 3 4 5 6 4 8 : 來源：《中國安全科學學報》

部門的行政干預顯然是不夠的。實踐也證明，在這一點上，管理部門的干預也遠遠沒有達到其預期的目標。企業(yè)甚至對于安全產生了一定抵觸情緒，與此相對應地產生了國家直接干預企業(yè)安全工作的現(xiàn)象。雖然對于一定時期來說是允許其存在的，但從長遠來看，對于營造正常健康的安全監(jiān)督管理模式來說，這無疑是不可取的。
對于整個安全監(jiān)督管理體系而言，國家的責任在于制定“游戲規(guī)則”，在于將管理過程標準化，做到管理上有章可循，有理可據；政府必須在這一進程中發(fā)揮它獨到的效用，無論是在人力資源的提供，法律法規(guī)以及各類標準的制定、安全監(jiān)管機制的建立，還是最終整個安全監(jiān)督管理體系的正常運行都必須是在政府的統(tǒng)一宏觀調控下進行。
當前嚴峻的安全形勢迫切要求人們進一步加大安全監(jiān)管力度，減少人員傷亡和財產損失，為社會經濟發(fā)展保駕護航。在市場經濟條件下，要加強安全監(jiān)督管理工作，除了不斷轉化政府職能部門的職能、弱化行政干預色彩，除了進一步提高政府職能部門宏觀管理的能力之外，人們還應該充分發(fā)揮市場的作用。企業(yè)要生存，要提高市場競爭力，就必然需要遵守國家各項法律法規(guī)以及標準，就必然需要遵守市場規(guī)律；因此，應該充分發(fā)揮保險行業(yè)對企業(yè)安全監(jiān)督管理得天獨厚的優(yōu)勢條件，應該盡快在這一領域積極開展各項研究，將保險行業(yè)融人安全監(jiān)管體系。加強政府與行業(yè)協(xié)會、行業(yè)協(xié)會與行業(yè)協(xié)會之間的合作，保持各方的信息溝通，同時要積極開展適用于各行業(yè)的風險評估體系，加強基礎數據的收集整理，并開發(fā)各自相應的基礎數據庫。9 7 3 1 2 3 4 5 6 4 8 : 來源：《中國安全科學學報》

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